¿Tener deudas me impide comprar casa?
Comprar una casa mientras pagas una tarjeta de crédito, un préstamo personal o un crédito automotriz puede parecer complicado.
Sin embargo, tener deudas no significa automáticamente que no puedas obtener una hipoteca. Puedes mantener créditos vigentes y ser candidato a un financiamiento para vivienda.
Lo importante es conocer cómo administras tus deudas, cuánto representan de tus ingresos y cuál es tu capacidad para asumir una nueva mensualidad.
Antes de descartar la posibilidad de comprar una casa, revisa tus finanzas y evalúa si tu presupuesto permite adquirir una nueva deuda.
¿Tener deudas significa que no puedo comprar casa?
No necesariamente.
Cuando solicitas un crédito hipotecario, la institución financiera evalúa diferentes aspectos de tu situación económica, entre ellos tus ingresos, deudas actuales e historial crediticio.
La CONDUSEF explica que los otorgantes de crédito pueden considerar los ingresos y las principales deudas registradas en el historial crediticio para determinar la capacidad de pago.
También recomienda tomar en cuenta otros compromisos financieros que puedan reducir el dinero disponible cada mes. 1
Por eso, la pregunta no es solamente “¿tengo deudas?”, sino:
¿Cuánto de mis ingresos ya está comprometido y cuánto puedo destinar responsablemente a una nueva deuda?
¿Qué deudas pueden afectar mi capacidad para comprar casa?
Cualquier compromiso que implique pagos periódicos debe formar parte de tu presupuesto.
| Deuda | ¿Puede influir en tu capacidad de pago? |
|---|---|
| Tarjetas de crédito | Sí |
| Crédito automotriz | Sí |
| Préstamos personales | Sí |
| Crédito de nómina | Sí |
| Crédito departamental | Sí |
| Crédito estudiantil | Sí |
| Otra hipoteca | Sí |
La CONDUSEF recomienda considerar todas las obligaciones financieras al calcular cuánto dinero tienes realmente disponible para adquirir una nueva deuda.
Por ejemplo, si ganas $30,000 mensuales, pero entre automóvil, tarjetas y préstamos destinas $10,000 al pago de deudas, tu capacidad no es la misma que la de una persona que gana lo mismo y no tiene esos compromisos.
Una fórmula sencilla
Puedes comenzar con este cálculo:
Ingresos mensuales – gastos – pagos de deudas = dinero disponible
Esta cantidad te ayudará a conocer cuánto margen tienes para asumir una mensualidad hipotecaria sin poner en riesgo tus finanzas.
¿Estar en Buró de Crédito me impide comprar una casa?
Este es uno de los mitos más frecuentes. Estar en Buró de Crédito no significa automáticamente tener un mal historial.
Si has utilizado una tarjeta de crédito, contratado un préstamo o adquirido un financiamiento, es normal que exista información sobre tu comportamiento crediticio. Buró de Crédito explica que su reporte registra tanto pagos puntuales como atrasos.
Por lo tanto, tener créditos vigentes y pagarlos puntualmente es diferente a presentar atrasos o incumplimientos.
Antes de solicitar una hipoteca, puedes consultar tu Reporte de Crédito Especial para conocer cómo aparece tu comportamiento financiero y detectar posibles errores o información que no reconozcas. 2
¿Qué pasa si pago mis deudas a tiempo?
Tener deudas no necesariamente es un problema si puedes cumplir con ellas de manera puntual y todavía cuentas con suficiente capacidad económica.
Por ejemplo, puedes tener:
- Una tarjeta de crédito.
- Un crédito automotriz.
- Un préstamo personal.
Si realizas tus pagos correctamente, estas obligaciones forman parte de tu historial financiero, pero no significan por sí mismas que estés imposibilitado para solicitar una hipoteca.
El problema puede surgir cuando la suma de todas tus mensualidades representa una parte importante de tus ingresos, porque entonces queda menos dinero disponible para asumir el crédito de una vivienda.
La CONDUSEF señala que pagar puntualmente ayuda a mantener un buen historial crediticio, mientras que los atrasos pueden perjudicarlo. 3
¿Cuánta deuda es demasiada?
No existe un porcentaje universal que determine automáticamente si una persona puede o no obtener una hipoteca. Cada institución establece sus propios criterios de evaluación.
Sin embargo, como referencia de educación financiera, la CONDUSEF ha recomendado procurar que el nivel de endeudamiento no supere aproximadamente 30% de los ingresos.
Por ejemplo:
Ingreso mensual: $30,000
30%: $9,000
Esto no significa que debas contratar una hipoteca de $9,000 adicionales si ya tienes otras mensualidades. El porcentaje debe analizarse considerando todas tus obligaciones financieras.
¿Conviene pagar mis deudas antes de comprar casa?
Depende de tu situación.
Si tienes una deuda pequeña que puedes liquidar sin quedarte sin ahorros y hacerlo libera una mensualidad importante, podría ayudarte a mejorar tu capacidad de pago.
Pero tampoco significa que debas utilizar todos tus ahorros para pagar créditos antes de comprar una vivienda. Recuerda que adquirir una propiedad implica otros gastos y que también necesitas contar con dinero para enfrentar imprevistos.
Antes de decidir, revisa:
- ¿Cuánto debes actualmente?
- ¿Cuánto pagas cada mes?
- ¿Tienes atrasos?
- ¿Cuánto dinero tienes ahorrado?
- ¿Cuánto puedes destinar a la vivienda?
- ¿Qué otros gastos tendrás durante la compra?
La CONDUSEF recomienda evaluar la capacidad de pago antes de contratar un crédito y comparar elementos como tasa de interés, CAT, comisiones, seguros y pago total.
5 pasos para saber si tus deudas son un obstáculo
1. Haz una lista de tus créditos.
Incluye tarjetas, préstamos, automóvil y cualquier otro financiamiento.
2. Registra cada mensualidad.
Conocer cuánto dinero sale de tu cuenta cada mes es más útil que mirar únicamente el saldo pendiente.
3. Consulta tu historial crediticio.
Revisa tu Reporte de Crédito Especial y verifica que la información sea correcta.
4. Detecta atrasos.
Si tienes pagos vencidos, considera resolverlos y conocer cómo aparecen en tu historial.
5. Calcula tu capacidad de pago.
Antes de buscar una casa por precio, determina cuánto puedes pagar mensualmente sin comprometer tus gastos básicos.
Entonces, ¿puedo comprar casa si tengo deudas?
Tener deudas no significa que debas posponer la compra de una vivienda.
Lo importante es conocer tu situación financiera: ingresos, gastos, mensualidades, historial crediticio, nivel de deuda y capacidad para asumir una nueva obligación.
Antes de pensar cuánto cuesta la casa que quieres comprar, determina cuánto puedes pagar responsablemente. Así podrás identificar las opciones de financiamiento que se ajusten a tu perfil.
Si tienes dudas sobre cuánto podrías solicitar, si puedes acceder a un préstamo hipotecario o qué crédito hipotecario te conviene, un experto de Compra Fácil puede orientarte sin costo y ayudarte a revisar tus opciones.